高守莲 | 难忘那些年贷款的故事

文 | 高守莲

我生长在三代传统人家，从小接受做人的教育就是“仁义礼智信”。仁心厚德，道义有道，礼贤人脉，智慧谋力，诚信是金。在物欲横流的时代，坚守“君子爱财取之有道，不义之财不可取！”

从计划经济的福利分房到改革开放推行住房商品化，普通百姓靠积蓄是很难买起房的。为此，1991年国家相继出台了住房信贷业务和配套政策。但直到1995年中国人民银行颁发《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、1997年颁布《个人担保住房贷款管理办法》，普通百姓才开始贷款购买商品房，“按揭”、“房奴”等词语也流行起来。可五六十年代的人很难接受。我则不然，靠信贷帮助自己，泽惠他人。

（图文无关）

政策贷款不欠人情

作为引进人才回烟的小弟，看好当时一套比较抢手的商品房。开发商很牛，预交订金后，要求一个月之内一次性付款。这对于还差8万元房款的小弟来说，完全可以找亲朋筹借，可小弟不同意。

因当时收入普遍不高、银行存款利息较高，一般家庭余款都存银行。若向亲朋借款，取款损失利息，若付利息，碍于面子亲朋又不会接受，这样人情就太重了。

于是姐弟俩商定按政策贷款。《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》第四条第二款“个人住房贷款，是指对个人发放的用于购买、建造和修缮的自住住房的贷款”和《个人担保住房贷款管理办法》第二条 “个人住房担保贷款（以下简称贷款）是指借款人或第三人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为其货款提供保证，并承担连带责任的贷款”之规定，向商业银行申请住房贷款。

然而，国家虽有政策，南方等城市也早已实施，烟台的银行却没有开展个人担保业务。

怎么办？有政策就尝试。我拿着政策条款找财办金融科的同事，他与我一起到国有银行信贷部门领导商讨，开启了烟台个人担保贷款第一例。我夫妻拿着房改房产证到银行签订为贷款抵押担保合同，为小弟贷款8万元，他一次性向开发商付清房款，住上了心仪的商品房，并在三年内还清了银行本息。借贷人与担保人都获得了银行的良好信誉评级。

为诚实的人担保

妹妹是她高中班主任最信任的学生。孤身一人的班主任有什么需求喜欢找妹妹帮忙。

她住在临道路旁的学区房一楼，随着年龄的增长，晚间睡眠受影响，老师相中了一处安静小区的住房，可多年的积蓄尚差11万元。她找到我妹，急出手39平米的学区房，只要11万元在规定时间内到位。

热心肠的妹妹，立即想到还在租房住的农民工亲朋，孩子已到上学年龄，让他买下这个房子再合适不过。

可到烟台工作才几年，哪有这么多钱？妹妹非常认可这位亲朋的人品，当即拿出自己的2万元积蓄借与。加上他老家资助的，也不足4万元。

为把握住这个难得的机会，妹妹帮他寻求抵押贷款。但39平米的房产达不到银行规定的最低标准60平米，贷款遇阻。经与银行协商，需有一位公职人员担保，方可抵押贷款。

妹妹向我说明情况。凭着妹妹对他的信任，我毫不犹豫地为他做担保，在班主任老师要求的时间内拿到了8万元贷款，可谓一举三得：老师全额付清房款，住进了心仪的房子；农民工三年还清贷款，在烟台有了自己的房产；孩子顺利就近入学，没有了后顾之忧。

担保贷款扶持私营业户

1995年5月18日诞生的三站批发交易市场，靠着“让消费者满意、让经营者赢利”的市场宗旨，不仅吸引了全国各地的商贾，更为当地下岗职工谋生、大专院校毕业生创业提供了广阔天地，他们靠着“团结、拼搏、诚实、敬业”，闯出了自己的一片小天地。然而，由于缺乏资金，许多经营户的发展走近了瓶颈，急需银行贷款扶持。虽然1984年8月《中国工商银行城镇个体经济贷款办法》出台，拉开了国有银行面向各类符合条件的个体经营户或专业户提供抵押担保贷款的帷幕，南方金融服务在促进个体私营经济发展方面发挥了重要作用，但烟台这项业务相对滞后。为了促进三站市场个体私营经济发展，我与《烟台日报》记者连续在本报《经济广角》发表文章呼吁信贷“输血”，支持私营业户。

烟台市住房置业担保中心最先响应，主动约见记者，在《经济广角》发表标题醒目的“私营业户面临‘信贷饥渴’”的文章！经与担保中心负责人联系，商讨了详细的担保贷款流程，三站市场工商分局负责鉴定私营业户身份，信贷服务正式开启。中国银行则率先在服装市场试点，以房产证抵押，为下岗职工注册商标创业发放了第一笔贷款。

应当说，打破信贷坚冰，金融扶持为三站市场私营业户的发展壮大发挥了“输血”作用。烟台市住房置业担保中心也曾做出“三站市场私营业户还贷诚信度是最高”的评价。